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| 老年理财 让退休金不退休 |
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| 来源： 作者： 日期：07-04-28 阅读次数: |
银行存款占了大多数
家住荷花新村的毛大伯今年71岁，他的老伴也有67岁了，毛大伯退休的时候有10多万元的存款，现在夫妻俩每月的退休金在1700左右，加上逢年过节儿女们给的钱，夫妻俩每年至少有四五千的结余。毛大伯把这些钱一股脑的全部都存进了银行。其中，7万元存了5年的定期，5万元存了“7天通知存款”，剩下的钱就每个月由老伴去银行存了活期。去年股市开始红火起来，大伯身边的一些老年朋友也有在股市小试身手，赚了不少钱的，但毛大伯不为所动。他说，这些钱是他和老伴两人经过多年辛苦积攒下来的。他还是觉得放银行最安全。利息虽然不太高，但自个儿心里觉得踏实。现在他们两个年纪都比较大了，万一有个头疼脑热的，需要看病医治的时候也可以及时地拿出钱来。
记者了解到，和毛大伯一样想法的老年人占了大多数。对老年人来说，他们对于手头的钱财最大的要求就是安全。大部分老年人的理财习惯还是将他们全部都放在银行，以备不时之需。
理财师点评：对于老年人来说，要存有一定数额的活期存款或定期存款，以保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现，而这样又不会遭受过多的损失。储蓄型存款的比例最好占到自己全部资金的50％以上，至少占30％，以保证资金的安全。现在银行的存款方式相对比较灵活，老年人如果有比较多的存款，除了将一部分用于定期储蓄外，可以拿出小部分储蓄“7天通知存款”，这种存款方式起存点为5万元，目前的年利率为1.62％，比活期储蓄的利率高，但低于三个月的定期储蓄。相对于定期，它最大的优点是只要提前7天通知银行，便可以取款。因此，老年人可以将一部分资金以“7天通知存款”的方式储蓄，以便应急之用。
国债购买“高烧”不退
金凤小区的何大伯是国债的忠实拥趸者，已经购买了好几期国债。今年4月1日，2007年凭证式（二期）国债发行，何大伯又是一大早上银行排队，买了2万元的3年期国债。他说，虽然国债相比基金股票来说收益比较低，但是贵在没什么风险，买得很安心。
正是基于何大伯这样的心态，国债始终是老年人一个“高烧”不退的投资热点。从今年3月和4月国债的发行情况看，前来申购国债的老年人占一半以上。据银行工作人员介绍，去年股市行情大涨，许多年轻市民成为股民、基民，收益颇丰，但很多中老年人并不“眼热”。股市行情波动较大，确实不太适合风险承受能力较低的中老年市民加入。目前一些老年人仍将凭证式国债视为首选的投资品种，每年都会将以往到期的国债兑付，再购买新的国债。和以前一样，国债发行当天许多老年人早早地就到银行排起了队。他们购买国债金额大多在四五万元以上，也有购买十多万元的。中国银行100多万的国债券还是很快就被申购完了。
理财师点评：与去年部分基金、股票超过100％的收益率相比，国债的收益率是比较低的，4月1日发行的凭证式3年期国债票面年利率3.66％，5年期国债票面年利率4.08％。以目前的收益率，可能对于大多数年轻人来说不太有吸引力，但却拥有一个相对固定的中老年投资群体。因为对中老年投资者来说，选择投资品种最重要的是风险小，其次考虑的才是收益率的问题。凭证式国债风险极低，收益又很稳定，比单纯的存款收益多，购买以后也不用再操心，是比较适合老年人投资的品种。
尝试基金曲线炒股
张老伯今年61岁，由于退休前他所在的单位效益比较好，张老伯的资金实力与同龄人比较相对较高。看到股市一路上涨，张老伯有心分一杯羹，考虑到股市风险太大，一不小心就可能血本无归，他决定买点基金曲线炒股。究竟买什么基金比较合适，张老伯又专门找银行的理财师进行了咨询。
中国银行的理财师与他沟通后发现，他的风险偏好是属于轻度激进型的。鉴于张老伯的投资意向和他的风险承受能力，理财师向他推荐了易方达的两只运行较为平稳的混合型基金。这位理财师告诉记者：“不要把鸡蛋放在一个篮子里，这个道理大家都懂。但是，对老年人却不能过分强调这个观念。理财产品太多，一方面老年人接受不了，另一方面打理那么多产品，老年人也没有那么多精力。”他建议，老年人理财应该控制在2—3个产品之间，而且最好选择他们熟悉的产品。
理财师点评：老年人收入非常有限，多数人是吃老本，不会再有新的收入渠道。而且，需要应付日常生活及生病住院等开支，老年人的支出费用会逐年增加。因此，一般情况下，对老年人来说，理财首要考虑的是资金的安全性。如果老年人比较保守，可以选择货币基金，风险很小，年利率比活期储蓄高，比一年期的定期存款利率低；如果老年人具有一定的风险偏好，则可以考虑投资混合型基金，混合型基金的风险比股票型基金小，在股市比较好时可以作为股票型基金投资，但在股市不景气时可以转化为货币、票据等，降低风险。
全民炒股波及老年人
走进金通证券，在专注于看股市行情的人群中，不时可以看到老年人的身影。家住北庄新村的周大伯就是其中一位。周大伯今年62岁，股票已经炒了好多年了。以前股市好的时候，周大伯赚过不少钱。可惜前几年股市一直很低迷，周大伯为此损失也不小。不过忍受了多年的熊市煎熬后终于等来牛市。去年以来，周大伯着实狠赚了一把。现在，周大伯天天往证券市场跑，有时候一呆就是一整天，看看投资股票的涨跌情况，和股友们切磋切磋。
去年，综合了各种分析，加上自己多年的炒股经验，周大伯分别在环保和电力两个行业的股票上做了投资，短短半年的时间里赚了十多万元，让周围的朋友很是羡慕。今年3月底，周大伯投了10万元在某铝业的一只股票上，谁知一进去股票就跌亏了8000多元，好在回升得快。其中跌跌涨涨，涨得最高时净赚2万，现在价格回落，收益也降到万把块。
看到周老伯炒股赚了不少，一些朋友开始跟着他学炒股。周老伯说，去年进入牛市后，证券大厅里冒出了不少和他年纪差不多的新手，光他身边就有好几个这样的老年朋友。但他告诉记者，像他是有多年炒股经验的，对股市的抗风险能力要相对强一些。如果是新手，并不建议老年人炒股，“其实老年人要想分析股市还真不是件容易的事”，因为大多数老年人以前从未接触过股票，加上年纪大了以后，接受能力不如年轻人好，要想在短期内能自己操作股票不容易。
理财师点评：老年人一般都不能承受过大的风险，而且股市瞬息万变，特别是当前，大盘指数在短短数月站上3500点的高位，已积聚了较高的风险，后市可能呈现高位大幅震荡的态势，心理承受能力差的老人应谨慎投资。一般来说，老年人还是采取稳妥的投资方式为好。
老年理财试试慢三步
很多人都有这样的观点，作为老年人退休以后就不需要制定理财计划了。真的应该是这样吗？答案是否定。俗话说，“坐吃山空”。来说明老年人也需要理财的重要性是最好不过了。老年人退休以后，无非主要有两种主要经济来源，存款或者退休养老金。老年人理财把握的大原则当然是投资安全，防范风险。而在面临理财市场上品种如此之多，风险大小不一的理财产品时，老年人应该如何选出适合自己的理财产品呢？主要可以从以下几个方面进行：
首先，选择适当的储蓄品种。老年人不必将退休金都存在活期储蓄账户上或是直接放在家中，而应该通过适当的操作利息最大化。比如，通过零存整取的方式增加利息收益。如果预期将来某个时候可能要用一笔很大的资金，可以选择将这部分资金进行“通知存款”。“通知存款”的优点是取用都很方便，而且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；当然还可以去定存半年，哪怕只定存三个月，它的收益也比活期存款利息要高些。
其次，选择货币市场基金。和储蓄相比，货币市场基金具有一些优点。一方面，我国的存款利息收入要缴纳20％的利息税，但持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策。另一方面，对于收益稍高的银行定期储蓄来说，储户急需用钱时往往不能及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又极低。而货币市场基金却可以在工作日随时申购、赎回，一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱，收益率一般也要大于一年期定期存款。
第三，进行健康投资。对于老年人来说身体健康十分重要，对不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份保险很有必要。这既可以增加自己的风险抵抗力，也减轻儿女的经济压力。可以选择购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体。另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
这三种理财方式尽管收益不高，但属于风险很低，安全系数很高的投资，手中有闲钱的老年人不妨一试。
风险承受能力相对较强的少数老年人也可适当进行多元投资。尝试“安全投资+风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于这类投资。在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占70％以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等之上。
老年人理财慎防陷阱
勿图高利集资
近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，声称回报高达20％-30％，以引诱个人资金入股，甚至包括一些证券、信托机构的“经纪人”。这多半是一个美丽的陷阱，要小心为上。
勿买无用保险
一些保险推销员游说老人购买保险，说一可以防老，二不会贬值，三还可以使后人获益等，不知情的老人都纷纷上当，买了份对自己毫无益处的保险，有的即使是有效保险，生效期也长达数十年。
勿盲目为他人担保
有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权。
勿轻信他人
要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币、债券，采用“串通表演”的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币或债券，千万不要因贪小利而被迷惑。
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税务咨询热线： 010-58697292 58697282
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