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| 借还自由 新房贷融入理财功能 |
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| 来源： 作者： 日期：07-04-28 阅读次数: |
"按揭开放账户"与"随借随还"产品比较
"存抵贷"与 "按揭开放账户"产品比较
随借随还 "按揭开放账户"
产品内涵 按揭贷款与自助循环额度的简单结合 按揭贷款、自助循环额度与存款理财的深度结合
消费贷款利率 最高下浮10% 原则上最高可下浮15%
消费贷款额度 不超过总额度50%，最高不超过300万 不超过可用额度，最高可等于总额度，且总额度没有上限
消费贷款期限 通过自助渠道贷款，最短1个月，最长5年 随时通过自助渠道贷款，最短1天，最长30年
存抵贷 按揭开放账户
产品内涵 停留在账面的"理财"，贷款一旦归还，无法再进行支取 额度循环使用，综合理财收益
省息方式 存款按照一定比例抵扣贷款余额，最高不超过40% 自动提前还款，自助提前还款，通过归还贷款直接减少贷款余额
操作方式 活期账户存款 通过网银、自助查询终端主动还款，申请贷款，通过自动还款功能归还贷款
继招商银行推出"随借随还"的房贷方式后，民生银行本周宣布推出"按揭开放账户"，在随借随还的同时，贷款账户也能兼具理财功能，可在还贷的同时享受投资基金、股票等的收益。
据民生银行北京营业部总经理助理师黎明介绍，"按揭开放账户"简单地说是将按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，便可委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款。当贷款人有资金需求时，也可以通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。据悉，民生规定贷款人约定存款余额不能低于1万元。
"按揭开放账户"与"随借随还"比较，贷款利率上，前者原则上最高可以下浮15%，后者最高下浮10%；贷款额度上，前者不超过可用额度，最高可等于总额度，总额度没有上限，后者不超过总额度50%，最高不超过300万元；贷款期限上，前者可随时通过自助渠道，最短1天，最长30年；后者通过自助渠道贷款，最短1个月，最长5年。
目前多家银行推出的房贷产品都已实现了存款与贷款账户之间的贯通、资金的自由流动、最大限度地降低了资金的使用成本，而且贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复。银行通过这些账户整合技术，整合了储蓄、住房贷款、个人贷款、银行卡等各类结算支付工具和交易渠道，为客户提供"一站式"服务。
以一位申请了民生银行"按揭开放账户"的按揭客户为例，其按揭贷款为100万元，运用"按揭开放账户"的相应功能，可以减少利息支出20多万元。 (记者 殷鹏) | | 中国证券报 |
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